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  中小银行零售个人贷款业务的发展节奏正在迎来显著转变。经历了前几年线上零售信贷的快速扩张、客群持续下沉之后，行业前期累积的潜在风险逐步显性化，个人贷款业务整体承压明显。今年以来，多家中小银行密集在银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）挂牌个人不良贷款转让项目，掀起了新一轮个贷不良集中出清潮。

  9月7日，杭州银行在银登中心正式挂牌本年度首期个人消费贷款不良资产转让项目。本次挂牌的不良资产包规模体量较大，涵盖57670笔逾期贷款，对应11841名借贷客户，资产覆盖面广、涉及客群数量庞大。从资产核算数据分析来看，该资产包未偿还本金规模达5.4亿元，叠加2亿元逾期利息后，整体未偿本息合计7.4亿元。这批不良资产呈现“小额、分散”的典型个人消费贷特征，单户未偿还本息平均约6.3万元，单笔贷款未偿本息均值仅1.3万元。从杭州银行披露的信息看，所有贷款均经历了长期逾期沉淀，资产包整体加权平均逾期天数高达654天。同时，该批次全部贷款均为纯信用授信模式，无任何抵押、质押物或第三方担保作为风险兜底，进一步增加了自主清收的难度和成本。

  紧随杭州银行之后，苏州银行在9月17日完成本年度首期个人消费贷款不良资产挂牌转让工作，持续加码零售存量风险出清力度。本次苏州银行出让的个人不良资产包，以2026年7月20日为交易基准日，整体未偿本息总规模2.8亿元，其中，未偿还本金2.18亿元。该资产包共计包含22293笔逾期贷款，覆盖3793名个人借款人，同样具备长期逾期的特点，加权平均逾期天数达到526.53天。需要我们来关注的是，这批不良客群画像特征清晰，借款人加权平均岁数为39.36岁，多为中青年消费及经营性群体，也是此前银行零售信贷下沉的核心服务客群，其集中逾期也反映出普通居民端偿还债务的能力的阶段性波动。

  9月下旬，江苏银行接续挂牌个人不良资产项目，逐步扩大处置规模。9月20日，该行在银登中心挂牌2026年第六期个人不良贷款转让项目，本次标的资产以个人经营性不良贷款为主，精准对准小微经营客群的存量风险。该资产包整体未偿本息1.46亿元，细分来看，未偿本金1.18亿元，逾期利息2804.53万元，另有172.61万元的其他相关联的费用。资产包涵盖605笔贷款、对应252户经营类借款人，加权平均逾期天数突破757天，借款人加权平均岁数达到50.25岁，中老年小微经营者的债务逾期特征尤为明显。

  有业内专家这样认为，中小银行扎堆批量转让个人不良贷款并非短期跟风行为，而是银行机构结合政策窗口期、监管导向、市场风险现状做出的战略性经营调整，是多重现实因素叠加下的综合考量。

  从政策与监管层面来看，2025年12月，金融监督管理总局发布《关于延长不良贷款转让试点期限的通知》，明确将个人不良贷款批量转让试点政策延续至2026年12月31日，为机构处置存量不良资产争取了充足时间。在此基础上，银登中心于2026年1月再度出台利好政策，延续不良贷款转让业务费用优惠方案，全年暂免所有不良贷款转让挂牌服务费，同时将交易服务费统一为八折。为抢抓政策红利、降低处置成本，多数中小银行选择在窗口期内加速完成存量不良资产剥离。与此同时，金融监管对中小银行风险化解的要求，已从过去的应急式风险处置转向常态化、长效化风险治理，持续督促金融机构坚持“早识别、早暴露、早处置”的风险管控原则，倒逼银行加快不良资产出清节奏。

  从银行自身经营与市场环境来看，前几年国内银行业掀起零售转型浪潮，中小银行普遍发力线上信用信贷业务，通过简化授信流程、发展下沉客户和扩大投放规模等方式抢占零售市场，当时投放的线上个人信贷产品普遍是小额、分散、无抵押、线上化的，适配普通居民日常消费和小微短期经营周转需求，但风险抵御基础薄弱。近年来，受多重因素影响，多头借贷、以贷养贷等个人信贷市场问题频发，前期下沉的客户抗风险能力不够，导致个人信贷逾期风险集中批量暴露。此外，信贷催收行业监管持续收紧，合规管控标准全面升级，对催收时间、频次、沟通对象和话术规范等都作出了严格约束，传统自主清收模式整体回收率持续走低。

  对中小银行而言，通过银登中心批量转让给持牌资产管理公司（以下简称“AMC”），能更快完成风险隔离，为后续资本补充、业务结构转型、长效风险治理腾出空间。

  接受记者正常采访的业内专家提醒，短期批量出清不良资产，只是银行化解风险的阶段性手段，行业仍需警惕处置背后的潜在问题与长期风险。

  对部分中小银行来说，资产批量转让不代表风险彻底出清。从真实的情况来看，个人不良资产都会存在处置难度大、回款不确定等问题，银行在大多数情况下要承担高额的资产折价损失，直接对当期经营利润形成侵蚀。同时，债权转让仅变更债务处置主体，原有债权债务关系依然合法有效，后续仍需AMC依法合规开展催收处置，风险只是转移而非消除。

  更值得关注的是，短期的风险剥离没有办法弥补银行自身风控体系的短板。唯有补齐风险管理短板，才能从源头遏制不良资产增量。